фото показано с : rup.ee

В розничной торговле выходные – оживленный период, но платежи по банковским карточкам, совершенные в пятницу вечером, субботу и воскресенье, поступают торговцам от большинства банков только в понедельник.

Этой проблеме скоро положат конец: деньги на счета продавцов будут поступать быстрее, поскольку межбанковские расчеты будут производиться в режиме реального времени, как и при внутрибанковских платежах.

Случиться это может уже в ближайшем будущем, так как в конце 2016 годаклиринговая организация EBAClearing, эксплуатирующая систему межбанковских платежей еврозоны STEP2, сообщила, что к концу 2017 года будет созданасистема розничных платежей в режиме реального времени, 24/7/365, то есть непрерывно, независимо от времени суток, дня недели и государственных праздников. Обещается, что максимальный срок поступления платежа на банковский счет составит десять секунд. В банке плательщика платежное поручение получит, так сказать, временной штемпель, после чегобанк получателя должен в течение десяти секундпередать извещение о зачислении денег на счет получателя или отклонить платеж.

В число организаций, обещавших финансировать разработку системы платежей в режиме реального времени, входят среди прочих основные действующие в Эстонии банки: Danske Bank, DNB Bank, LHV Pank, Nordea, SEB, Swedbank. Свою финансовую поддержку обещали оказать в общей сложности около 40 банков.

В конце апреля ведущий специалист отдела платежных и расчетных систем Банка ЭстонииТийна Соосалу заверила: «Услуга платежей в режиме реального временистанет доступной в еврозоне с конца 2017 года, коммерческие банки каждой страны будут сами решать, когда эту услугу запустить. В нескольких странах еврозоны эта услуга начнет оказываться с конца текущего года. Эстонские коммерческие банки также готовятся к предоставлению такой услуги, но срок ими еще не установлен».

Присоединение является добровольным

Говоря о планируемой платежной системе, следует подчеркнуть, что она выборочная. Это значит, что присоединение к ней является для банков добровольным и охватывает только платежи в евро. Берется за основу в большой степенинынешняя система перевода кредитных порученийобщеевропейской платежной системы SEPA(англ. Single Euro Payment Area). Предельная сумма платежа в реальном времени будет составлять поначалу 15 000 евро.

Соосалу отмечает, что опыт Великобритании, Дании и Швециипоказал большой спрос на подобные платежи. В Великобритании система срочных платежей была введена уже в 2008 году, посредством нее осуществляется примерно пятая часть всех безналичных платежей в день. В Дании такая платежная система была запущена в 2014 году, и уже в первые дни с ее помощью осуществлялось более 100 000 платежей в день, в то время как всего в Дании совершается чуть более миллиона платежей в день. В Швеции шесть крупнейших банков внедрили систему платежей в реальном временив 2012 году. В системе задействовано более пятимиллионов пользователей, то есть более половины населения Швеции.

Скорость движения внутригосударственных платежей в Эстонии характеризует таблица 1.

Таблица 1. Количество внутригосударственных платежей в первомквартале 2017 года и скорость движения платежей

Число платежей в день в тысячах

Процент от всех платежей

Когда совершенный утром в среду платеж поступает получателю?

Когда совершенный поздним вечером в пятницу платеж поступает получателю?

Внутрибанковские платежи

278

25%

обычно сразу

обычно сразу

Межбанковские платежи

123

11%

через 2–5 часов

в понедельник утром

Платежи по карточкам

720

64%

на следующий день

в субботу – понедельник, в зависимости от банка

Источник: Банк Эстонии

Что означает создаваемая система для многочисленных предприятий отрасли fintech, пытающиеся сломить господство банков, и основной сферой деятельности которыхявляются именно розничные платежи?

Электронные деньгии новые дигитальные платежные услуги, заключающиеся в движении электронныхили«обычных» денегот одного лица/счетак другому, можно разделить на три вида: виртуальные кошельки, мерчант-сервисы, трансфервайз.

Таблица 2. Новые дигитальные платежные услуги

Вид платежной услуги

Примеры поставщиков услуги

Содержание

Виртуальные кошельки (англ. digital wallets)

ApplePay, AndroidPay, LevelUp, Pay with Amazon, Starbucks Coffee

Большинство этих услуг связано с выдаваемыми финансовыми учреждениями платежными карточками. Например, ApplePay означает просто предоставление клиентам возможности совершить сделку по кредитной карточке посредством мобильного приложения – деньги движутся по-прежнему посредством банковской системы, но воротами для клиента является не банк, а иное предприятие и бренд.

Мерчант-сервисы (англ. merchant services)

Square, Adyen, PayPal, iZettle, ShopKick

Услуга обработки платежейдля предприятий розничного бизнеса. Данные услуги предлагаются, прежде всего, предприятиям, от которых отреклись банки (например, мелкие торговцы). При оказании услуги в основном используются в какой-то степени также банковские платежные системы, они дополняются.

Трансфервайз (англ. money transfer)

TransferWise, venmo, earthport, m-Pesa, the currency cloud

Внутригосударственные и международные денежные перечисления от человека к человеку (P2P), более быстрые, выгодные и удобные для клиента, чем услуги банков. Зачастую и эти перечисления связаны с платежными карточками или банковскими счетами.

На сегодняшний день эти услуги угрожают, прежде всего, бренду банков и их связи с клиентами. В части инфраструктурыновые дельцы особо с банками не конкурируют, так как большинство fintech-предприятий на самом деле используют в своих услугахплатежную систему банков. Бренд и интерфейс пользователя создан самими fintech-фирмами, но деньги движутсявсе же посредством межбанковских платежных систем.

По всей вероятности, данная инновация окажет на банки еще большее давление. В Европе вступает в действие новая директива об оказании платежных услуг (PSD2; 2015/2366/EU), которая принудит банкисделать свои платежные системы более открытыми для лиц, предлагающих новые платежные услуги. В более далекой перспективесерьезно повлиять на рынок платежных услуг могут криптовалюта и блокчейн (англ. blockchain). Поэтому внедрение системы межбанковских платежей в режиме реального времени является для банков вопросом жизни и смерти.

Напоминаем о том, что до 21 октября действует осенняя подписная кампания на пакет "Бухгалтерские Новости". Подробнее: http://rup. ee/rus/podpiska

Подробнее читайте на rup.ee ...

224 +